普惠金融强调的另一点是要使各个阶层跟上社会进步和现代化的步伐。普惠金融的另一个内容是强调消费者保护。第三是电子支付。第七是农业生产经营需要及时了解价格信息、参与农产品期货市场。其中，非法集资是一个最大威胁。人民银行当年配合税务等部门，要下调ATM取现的限额，结果某些商户通过媒体大造舆论，最终不了了之。与普惠金融有关的产品、制度和限额设计应该真正能够为大众服务。
作者: 秦楠楠
1普惠金融的内涵
普惠金融是指将金融普遍惠及所有群体，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。
普惠金融强调的另一点是要使各个阶层跟上社会进步和现代化的步伐。普惠金融强调要更多地向薄弱领域倾斜。发展普惠金融也要更多地与财政政策等其他政策协调配合。普惠金融的另一个内容是强调消费者保护。
2发展普惠金融的重点和方向
普惠金融的工作首先要靠基层金融机构具体来做。中国一说到金融服务，一般都关注贷款难、贷款贵。其实，普惠金融的内涵非常丰富。第一是要能开户，账户是各种金融服务的基础。第二是存款。第三是电子支付。第四是社会福利可以便捷支付到个人，比如发放补贴款、养老金、医疗保障金。如果以上金融服务都比较顺利，银行或信用社就对客户有了基本信息，就比较容易提供贷款，这是第五。第六是购买保险，包括养老、健康、医疗等在内的各种保险是贫困地区非常重要的金融服务内容。此外，生产过程中的保险对于农业生产至关重要，包括气候、灾害以及病虫害等风险，都需要通过保险来管理。第七是农业生产经营需要及时了解价格信息、参与农产品期货市场。第八是在金融服务的基础上，将来可以把各种生产、行业、产品等方面的信息加以整合，使农民能够利用金融服务平台更便利地一并获得这些信息和金融服务。这对于扶贫是非常重要的。
普惠金融还强调，运用新的信息技术实现普惠。有同志提到，金融机构要有一种扎根到基层提供服务的精神，这当然很重要。但金融机构也会考虑交通、成本、商业可持续等问题。
我国还存在一些缺陷，比如金融体系跟电信体系是分割的，金融体系跟互联网公司之间的配合也存在问题。但是我们有个优势，就是全国范围的手机信号覆盖率比较高，比世界上很多地方要好很多，所以是有良好基础的。如果配合好，是很有发展前景的。
3加强金融知识普及和金融消费者教育
如果要想搞好普惠金融，就需要加强金融知识普及和金融消费者教育，学校也需要开设有关课程。现实生活中，很多误导性的金融知识都是你传我、我传你，其实都是错的。其中，非法集资是一个最大威胁。非法集资很多就是骗钱的，特别是有很多专门骗老年人，跟推销健康类产品混在一起。如果非法集资者利用手机或者互联网传播信息，速度会非常快，经常跨区域，处置难度也比较大。所以，金融教育非常重要，有助于提升消费者的风险意识和自我保护能力。
如果要在普惠性、安全性之间找到平衡，一个重要的手段就是设置和划分不同账户做交易的授权限额。对个人而言，比如说小额的1000元以下的，用密码就行了；1000元以上的，用高一点的安全技术；1万元以上的，用更高的安全等级；再大金额的，可能建议自己去银行当面办，这样划分既有便捷性，也比较安全。如果由银行对授权金额作统一规定，会遇到各种不同声音，所以有的银行倾向于把权力下放到消费者个人，让消费者自己决定。这些方面为什么会有不同的声音？不少商业性公司包括互联网公司，都喜欢做大生意，如果限定小额支付为1000元/日，网上反对的声音可能会铺天盖地，说对商铺造成不方便了等等，1000元不行要5万元。他想要5万元的限额，其实可能方便的是经商的客户，而不是个人消费者，更不是普罗大众消费者。实际上，经商的客户可选用适用于企业的账户和支付技术。消费者一经忽悠，也会以为限额越高越好，也跟着呼吁提高到5万元。但是随着限额的提高，一旦发生案件，损失就越大，为此，也要求用更高、更新的安全、加密手段，用更新、更贵的终端设备，也就可能脱离当前的普罗大众。但来自普惠金融、弱势群体的声音基本没有，听不到诸如“我们不要5万元，就要1000元”的声音。所以，要通过消费者教育，尽量让每个人掌握好个人安全、个人隐私和便捷方面之间的平衡点，舆论上防止声音一边倒。
与国际比较看，中国的多种个人交易限额，都远远高于其他国家。举个几年前的ATM取钱限额的例子。ATM本来就是用来取零钱的，但实际上在个别东部沿海城市，主要是做生意的人在用，限额是每次取2万元，一个抽屉20万元，取一会钱就没了，还要取。有些用现金做生意的，可能还涉嫌洗钱、逃税。一般的消费者很少取2万元，更不会马上就用完了还继续取。人民银行当年配合税务等部门，要下调ATM取现的限额，结果某些商户通过媒体大造舆论，最终不了了之。这就把ATM搞变味了。与普惠金融有关的产品、制度和限额设计应该真正能够为大众服务。要合理区别服务商户和个人的技术及其安全选择，这都需要教育。
