黎生19日报案，人保公司查勘员当天查勘完毕，黎生25日交齐索赔资料，人保公司26日支付赔款6270元。保险公司进行了责任分析：根据佛山气象局发布的气象灾害报道，确认此次事故属于该保单的保险责任范围。另经市场价格调查，被保险人报损合理。因此此次事故核定被保险人损失金额为6600元。第三项是自然灾害，其中台风对于电站的影响是最大的。标普和惠誉均认为，由于缺乏历史数据，光伏电站的资产证券化仍面临诸多挑战。
安装一套家庭光伏电站，日渐成为现今节能、环保用电的新潮流，除了前期大量资金投入之外，电站的运维以及可能遭遇的风险，也是用户担忧的问题之一。
家住广东省佛山市禅城区的黎先生就遇到了这样的问题。
2016年4月17日，南庄罗格村黎生家的分布式光伏发电设备因强对流天气导致部分损坏。黎生19日报案，人保公司查勘员当天查勘完毕，黎生25日交齐索赔资料，人保公司26日支付赔款6270元。
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“查勘报告”中如下：事故发生地点位于广东省佛山市禅城区某楼顶，现场确认被保险人加装的分布式光伏发电系统为XX，确认整套发电系统共由26片光伏板组成，其中受强对流暴风影响共造成5片光伏板破损受损，需要更换处理。
保险公司进行了责任分析：根据佛山气象局发布的气象灾害报道，确认此次事故属于该保单的保险责任范围。并给出了定损理算：被保险人就此次事故提出修理费6600元，其中根据“XX”公司出具的修复预算，其中材料费为1100元/片光伏板，5片共5500元，运输更换人工费1100元，根据该光伏系统的造价36055元，共计26片，折合建造价约为1386.73元，与修复单位的报价相一致。另经市场价格调查，被保险人报损合理。因此此次事故核定被保险人损失金额为6600元。
该保单理赔中有一定的免赔额，每次事故绝对免赔额为200元或5%，两者以高者为准。计算出赔偿金额=标的损失-免赔额=6600元*（1-5%）=6270元。这就是黎生家的光伏电站因暴风受灾后获得6270元理赔的全过程。
光伏电站风险因素
分布式电站当中，其实产生的最大的风险，第一个来自于过电压，局部电压太高产生一些电弧或者其他的电火花，导致了火灾或者其他的风险。
第二个是技术性故障，在设计安装过程当中存在缺陷。所以在设计的时候如果产生缺陷是非常糟糕的。根据我们的统计最容易出问题的是汇流箱，就这么一个小小的盒子，但是由于线头接错、虚接或者密封性不好漏水造成短路，这样的问题很多。
第三项是自然灾害，其中台风对于电站的影响是最大的。我们国家的分布式主要集中在沿海地区，浙江、江苏，未来可能广东福建也会蓬勃发展起来。这些区域正好也是台风的区域，尤其是福建、广东这边台风每年都非常厉害。
2016年江苏盐城地区发生多起自然灾害，很多电站由于台风的风速过快，有很多组件是被连根霸气的，非常严重。
浙江的客户做分布式的时候，浙江的保险公司基本上都不想做。在浙江的保险公司，每年台风一来，他们的损失都非常大。
第四项人为破坏。首先是火灾，火灾的发
生频率很低，但是造成的危害还是很大的。很多客户，非常优质的屋顶持有者，但是迟迟没有开始做分布式发电。我们去拜访的时候，他们说你们是十四、十五拨来拜访的。我说你是什么原因迟迟没有开始？他说我对火灾非常恐惧，毕竟是有电的东西，万一在我的屋顶上着一把火，我就非常不合算了。可能一年省下来的电费就是百八十万，但是一个火灾的话，下面的机器设备好几千万、上亿，这个账算不过来。所以很多客户不愿意做这个事情。
从消防部门的角度来说，没有办法从高空用砂子灭火，这是不能用水来灭的。分布式电站没有断路保护装置，是不能用水浇的。如果消防队员不了解，直接用水对着光伏板浇的话，是有触电风险的。在美国消防员是很清楚这个，一直让它烧，烧到晚上，可能四分之三的面积都烧完了。
其次是踩踏组件的现象比较普遍。光伏组件是能够承受几千帕的压力，但是两个脚集中踩在某个点上，完全可以把组件踩出隐裂甚至是踩成碎片。这是非常严重的。随着现在电池片，新的硅片技术，电池片越做越薄，电池隐裂这个问题会很长时间困扰大家。
合理避险
保险作为风险防范的有效手段，大部分人平常并不注意，总认为坏事情不会发生在自己身上，通常在电站遭受了严重的损害和损失之后，才意识到通过保险保障资产安全的重要性。
可是该如何购买保险，目前市场上存在哪些保险类型呢，下面全民君替你分析下。
财产保险
1、直接损失类保险
财产一切险：承保自然灾害、意外事故等导致的光伏电站的直接财产损失。
2、间接损失保险
运营中断与额外费用保险：承保自然灾害、意外事故等导致光伏电站运营中断的间接损失，包括预期发电量和补贴的减损以及固定成本的增加。
3、工程延误保险
承保光伏电站建设工期延期竣工导致的间接损失、包括贷款利息与固定成本的增加
责任保险
1、商业综合责任险：承保除雇主责任与机动车责任之外的商业责任风险，包括场所、运营、产品与工程完工等责任风险导致的损失。
2、伞式责任保险：商业综合责任保险的超赔保单，为光伏电站提供高限额的责任风险保障。
质量保证保险
1、光伏组件质量保证保险：为光伏组件因材料与制造工艺缺陷提供二十五年的维修、退换保证。
2、光伏系统保证保险：为光伏系统（包括逆变器、汇流箱、跟踪系统等）的材料与制造工艺缺陷提供十年的维修、更换保证。
气象衍生品
气象衍生品旨在对冲发电系统的发电量受天气多变性影响的金融工具。太阳能光伏电站气象衍生品对冲的是太阳辐照量的异常变化。
太阳能光伏电站气象衍生品的本质是风险持有方与风险承购方之间的双边或多边交易协议，即风险承购方赔偿特定天气事件的负面影响。
气象衍生品类似于保险，但是其定价与交易均在金融市场上进行。
气象衍生品在能源行业主要应用于对冲与天气有关的价格风险。在可再生能源行业，气象衍生品的应用十分有限，大多数交易发生在风电和水电领域，光伏领域的应用较少。
其他金融衍生品
1、巨灾债券
保险公司将其不愿意承担的巨灾风险通过发行巨灾债券转移到金融市场。可再生能源行业，尙未发行过巨灾债券。
2、自保公司
由非保险企业拥有或控制的保险公司，目的是为母公司的某些风险提供保险保障。2010年美国保险经纪人BeecherCarlson曾为某光伏电站尝试设立过自保公司。
3、资产证券化
光伏电站资产证券化是一种融资方式。标普和惠誉均认为，由于缺乏历史数据，光伏电站的资产证券化仍面临诸多挑战。
来源 | 本文由全民君整理
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